Исковая давность сроки исковой давности в украине

Срок исковой давности кредита в Украине: когда можно не выплачивать долг

Многие клиенты банков, оформляя кредит, даже не задумываются о ряде условий. Одним из таких является время, в течение которого действует договор. А ведь эта информация может сильно пригодиться, если дело дойдет до суда. В этом материале пойдет речь о правилах и условиях, которые сведут конфликт в пользу должника.

Это четко установленный период времени, в течение которого стороны могут отстаивать свои права относительно финансовых обязательств. Пока срок не вышел, представители банков могут подать в суд и добиться выплаты кредита через судебных приставов. Но по его истечению клиент имеет веский повод не выплачивать задолженность.

В Украине такой пункт, как исковая давность, оговаривается в договорах по всем разновидностям кредитов: потребительскому (покупка товаров через кредитование); банковскому (выдача денег непосредственно в банке); ипотечному (покупка квартиры или дома под залог недвижимости); коммерческому (продажа с отсрочкой выплаты). К ним же относится популярная банковская услуга в виде выдачи карты с кредитными средствами.

Стоит отметить, что оформлять кредиты по закону способны не только банки, но и другие финансовые организации. К примеру, магазины предлагают платить за товары в рассрочку. Даже в этом случае длительность сделки ограничена.

Популярные статьи сейчас Показать еще

Сроки давности по кредитам

Украинское законодательство установило временные рамки для краткосрочного кредита. В 257 статье Гражданского кодекса указан общий срок давности в три года.

То есть, если сейчас, 30 ноября 2019 году, взять кредит и до того же числа 2022 года банк не подаст судебный иск — договор теряет свою силу.

Формально, кредиторы больше не имеют права требовать платежей и процентов по невыплаченным кредитам.

В статье 259 говорится о том, что срок давности не может быть сокращен. Но закон допускает его увеличение по соглашению сторон. Так банкиры могут в самом договоре прописать другой срок давности. Например, 20 лет. Если клиент подписал документ — то неуплата за указанный период грозит ему серьезными санкциями.

Банк может его продлить, если клиент подпишет отдельный документ или совершит платеж. Как и в других случаях, больший срок давности иногда прописывается в основном договоре.

По факту же, карточный кредит не имеет ограничения по времени. И некоторые судьи не признают сроков его давности.

С залоговыми кредитами ситуация намного сложнее. Украинские судьи трактуют Гражданский кодекс по-разному. Большинство из них признают, что срок давности заканчиваются одновременно с окончанием договора. Но некоторые придерживаются мнения, что три года нужно отсчитывать с момента, когда клиент внес последний платеж или началась просрочка.

Последние два случая следует разъяснить подробнее. Например, заемщик регулярно вносил платежи по кредиту, но в один момент по какой-то причине перестал выполнять свои обязательства.

Около трети судей в Украине считают, что срок давности следует измерять с первого месяца просрочки. Время обнуляется, если клиент после длительного перерыва внес нужную сумму или ее часть.

Есть вероятность, что при таком раскладе суд примет иск от банка спустя три года после окончания договора, но не позже трех лет с момента платежа.

Истории известны случаи, когда граждане Украины погашали задолженность по кредиту, когда срок исковой давности закончился. То есть, выплачивали долг банку, хотя по закону могли этого не делать. Если такое случилось, суд примет сторону кредитора и не позволит клиенту вернуть средства. Узнать срок заранее можно, внимательно изучив договор.

Исковая давность и суд

В Украине действуют довольно разрозненные условия кредитования. По сути, каждый банк устанавливает собственные правила, которые прописывает в договоре. Поэтому конфликты требуют индивидуального подхода.

Судьям приходится учитывать самые разные факторы для принятия окончательного решения. Ведь не они рассчитывают исковую давность и даже не проверяют ее самостоятельно.

Ответчик должен указать на истечение срока, если хочет использовать этот факт в свою защиту.

Представители закона принимают решения в таких делах, принимая во внимание ходатайства заемщиков. Последние имеют право оспорить притязания кредиторов, если срок по договору истек.

Впрочем, это не спасает клиента от задолженности автоматически. Во время разбирательства истец волен заявить, что должник изначально не планировал возвращать деньги по условиям, на которые сам же согласился.

При наличии весомых доказательств ответчика даже могут посадить за мошенничество.

Перед судом лучше всего проконсультироваться с адвокатом. Специалист оценит перспективы на выигрыш. А если дело плохо — посоветует самостоятельно признать долг и не нарываться на санкции.

Когда кредит аннулируется по истечению срока

Несколько примеров помогут лучше понять, как работает система в Украине.

1) Кредитной карте установлен срок действия до 1 января 2020 года, и в договоре не прописаны другие временные рамки по кредиту, а клиент после указанной даты не совершал никаких платежей. В этом случае у банка есть время до 1 января 2023 года, чтобы подать заявление на должника. Если компания составила иск позже — ответчик может ссылаться на истечение срока.

2) Срок залогового кредита прописан в договоре: с 5 октября 2010 по 5 октября 2020 года. Скорее всего, судья согласится, что срок давности наступает 5 октября 2023 года. После этой даты банк вряд ли сможет добиться успеха. Особенно, если клиент все это время не делал взносы.

Если украинец после истечения положенного времени использовал срок давности залогового кредита в свою пользу и суд принял этот аргумент — банк больше не может взыскать долг с клиента или его поручителей.

Вполне возможно, что банк обратится в тот же суд с новым иском и выиграет его.

Приостановление или прерывание срока давности

В Гражданском кодексе есть условия, по которым время можно “заморозить” или вообще отменить. Срок приостанавливается, если:

• банк не мог подать иск в результате форс-мажора (чрезвычайная и непреодолимая ситуация);
• клиент получил отсрочку исполнения кредитных обязательств на законных основаниях;
• закон или другой нормативно-правовой акт, который регламентирует процесс, утратил свою силу;
• представитель одной или обеих сторон служит Вооруженных Силах Украины или других воинских формированиях, предусмотренных законом.

Как только обстоятельства, на основании которых срок был приостановлен, заканчиваются — “заморозка” времени прекращается. Но прошедшие дни не засчитываются.

Согласно ГКУ, гражданин может взять кредит, а затем отправиться служить в армию. Пока он несет службу, просрочка, как и пеня, не накапливаются. Но после демобилизации условия кредитования снова вступят в силу — и клиенту банка придется выплачивать долг под угрозой суда.

Прерывание срока давности происходит, если ответчик официально признает свой долг и соглашается выполнять обязанности по кредиту. То же происходит, если финансовая организация подаст иск против должника, но предметом спора стала только часть требований по договору.

В таких случаях отсчет срока давности начинается заново, а прошедшее время списывается со счетов.

Банки и другие организации редко забывают о деньгах на три года. Как правило, кредиторы начинают активно обрабатывать клиента уже через полгода (после просрочки шести платежей). В результате стороны могут прийти к соглашению и договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредитования.

В таком случае, срок давности отсчитывается заново с даты принятия новых обязательств финансовой организацией. Срок для подачи судебного иска продлевается еще на три года. В некоторых случаях моментом отсчета считается подача клиентом просьбы о реструктуризации. Так он фактически признает свою задолженность.

Статья 266 Гражданского кодекса гласит, что для всех накопившихся штрафов действуют такие же сроки, как и для кредитного договора.

В процессе реструктуризации банк может снизить сумму ежемесячного платежа, продлив общий срок выплат, или предоставить клиенту долговую отсрочку, чтобы он встал на ноги и смог возвращать деньги после “каникул”. Иногда разрешают взять кредит в другом в банке, чтобы погасить текущий.

Срок исковой давности по кредиту в Украине

Многие слышали о таком понятии, как срок исковой давности по невыплаченному кредиту поручителей или физ лиц, освобождающего от финансовой ответственности перед банковскими структурами.

Действительно, законодательством регламентирован такой порядок, однако в вопросе есть ряд нюансов, в которых следует подробно разобраться.

Далеко не всегда можно спастись от долгов, ссылаясь на данную статью, ведь в кредитном договоре указываются персональные обстоятельства, которые становятся реальной помехой.

Мы расскажем, сколько составляет срок исковой давности долга по банковскому кредиту в Украине, а также с какого момента начинает течь срок исковой давности по просроченному кредиту физического лица.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Проще говоря, срок давности по невыплаченным кредитам в Украине — временной промежуток, по истечению которого банк-кредитор не может затребовать возвращение заёмных средств через судебный орган, либо другими возможными путями (банк продал долг коллекторам, после чего регулярно коллекторы звонят с угрозами). То есть, если истек срок исковой давности задолженности по кредиту гражданина, тот освобождается от обязательств и взыскание задолженности по кредиту произойти не может.

Важно понимать, что срок исковой давности по банковским потребительским кредитам для наследников и других категории — это не панацея. Оговариваемое правило действует, если:

• Клиент не пытался исправить положение и не шел на конструктив;
• Кредитующая сторона не предпринимала попыток взыскать деньги;
• Не было зафиксировано общения между субъектами (предупреждающие письма, уведомления, переговоры со специалистами).

Сколько длится срок давности по кредиту и как его сократить?

Период насчитывает 36 месяцев. Однако существует много споров, с какого момента считается срок исковой давности по кредиту для физических лиц. Одни утверждают, что со дня заключения сделки, другие — по окончанию срока действия соглашения.

На практике, ответ на вопрос с какого момента начинается срок исковой давности по непогашенному кредиту мфо — после выплаты последнего платежа или контакта с представителем компании. Почтовое уведомление о подаче иска расценивается как контакт.

Стоит учитывать, что организация-кредитор может законно продолжать требовать погашение, ведь срок исковой давности по потребительскому кредиту после решения суда в Украине — это всего лишь аргумент в пользу ответчика при судебных разбирательствах.

Что прерывает срок исковой давности по кредиту и дает возможность не выплачивать?

Гражданским кодексом установлены случаи, когда срок исковой давности по взысканию долга и процентам по кредиту в банке после решения суда может прерваться. Этим катализатором служат абсолютно любые действия, подтверждающие согласие должника с наличием долга. Примером выступают заявления о реструктуризации, пролонгации, письменный ответ на претензии.

Еще один фактор — зачисление средств в счет задолженности подтверждает знание о таковой. Этот факт однозначно сыграет в пользу истца, когда дело решается через суд.

Следует заметить, что в исполнительную службу могут подавать исковой запрос в любой момент, даже спустя три года (и больше). Неплательщикам остается всегда быть готовыми защищать свою позицию.

Вдобавок, возникают сложности с выездом за границу, ведь сведения попадают в миграционную/таможенную контору.

Коллекторы требуют вернуть долг, а денег нет. Что делать?

Получили вместе с квартирой кредит по наследству, но не знаете, как его закрыть? Ожидать, пока пройдет время — не лучший способ. Вы будете нервничать, беспокоиться и постоянно чувствовать себя “на иголках”. Лучший вариант — расстаться с обязанностями законным способом.

Взять кредит с просрочками для погашения текущего займа в сервисе онлайн-кредитования MyCredit могут украинцы, достигшие совершеннолетнего возраста. В этом МФО предлагают лояльные условия:

• Скорость принятия заявки (15 мин);
• Сотрудничество со всеми категориями населения (студентам, безработным, многодетным, пенсионерам, с испорченной кредитной историей и активными займами-просрочками в других учреждениях);
• Простое кредитование физических лиц — понадобиться паспорт, идентификационный код и телефон с выходом в сеть.

Когда истекает исковая давность по кредитам и кредитным картам и что это дает заемщику

Срок исковой давности по кредитам в Украине составляет три года, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Изменение сроков исковой давности возможно при:

• задолженности по карточным кредитам;
• реструктуризации долга;
• временной приостановке такого срока.

При этом, важно понимать, что истечение срока исковой давности по кредитной задолженности не является основанием для неуплаты кредита, однако дает заемщику право опровергать требования кредитора в судебных инстанциях.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

Под сроком исковой давности подразумевается период времени, в течение которого существует возможность обращения в суд для защиты своих прав, предусмотренных кредитным договором. Такие права могут возникать как у кредитной организации, так и у заемщика:

Кредитор имеет право требовать выполнения условий договора по выплате займа.

Сроки исковой давности в Украине распространяются на все типы финансовых займов, включая:

• банковские – выдаются в форме денежных сумм на определенные нужды или без указания целевого использования заемных средств;
• коммерческие – оформляются как продажа товара с отсрочкой его полной оплаты;
• ипотечные – займы на приобретение недвижимого имущества (квартира, дом, нежилое помещение, земельный участок;
• потребительские – займы на покупку конкретного товара.

Банковские кредиты могут быть:

1. Залоговыми, когда при возникновении задолженности у финансового учреждения возникает право истребования имущество взятого в залог.
2. Карточными – оформляются в форме бессрочной кредитной линии, привязанной к платежной карте.

Помимо банков услугу кредитования физических и юридических лиц могут предоставлять иные финансовые организации, а также торговые компании, предоставляющие займы в товарной форме.

Важно! Срок исковой давности применим ко всем кредитам, независимо от типа займа и оформившего его кредитора.

Согласно законодательству Украины срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока кредитного договора.

В случае долгосрочного кредитования срок исковой давности может определяться не от даты завершения кредитного договора, а от момента возникновения по нему просроченной задолженности.

Стоит знать! По залоговым и ипотечным кредитам срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока действия договора, независимо от его длительности.

Законодательные нормы исчисления сроков исковой давности определены «Гражданским Кодексом Украины». В статье 256 ГКУ срок исковой давности по кредитной задолженности определяется как трехлетний, в статье 257 описываются условия, при которых такой срок может быть изменен.

Стоит знать! Согласно нормам Гражданского Кодекса Украины (статья 259) сокращение сроков исковой давности невозможно, однако предусмотрено его продление в случае письменного согласия сторон кредитного договора.

Согласно статье 261 ГКУ течение начало срока исковой давности совпадает с моментом, когда у кредитора возникает право предъявления требований к должнику по выполнению обязательств. В случаях, когда заемщику предоставлен льготных период для погашения задолженности исковую давность начинают исчислять от момента окончания такого периода.

Важно! При передаче права взыскания кредитной задолженности третьим лицам, например, факторинговым (коллекторским компаниям) сроки исковой давности не меняются. Не влияет на исковую давность и переоформление заемщиком кредита на другое лицо.

Кредиторы и другие финансовые организации имеющие законное право требовать выплату задолженности могут обращаться в суд и по истечению срока исковой давности, однако в таком случае у заемщика возникает законное право ссылаться на этот срок чтобы не выполнять требования заемщика.

Заемщику важно понимать, что знание о сроках исковой давности далеко не всегда позволяет избежать необходимости выплачивать кредит. Более того, если кредитор докажет в суде, что должник изначально не планировал выплачивать займ, его действия могут квалифицироваться как мошенничество, наказуемое в соответствии Уголовному Кодексу Украины (статья 190).

Исковая давность по требованию штрафов, пени и комиссии за просрочку согласно статье 258 ГКУ составляет один год.

Согласно статье 267 ГКУ cуд принимает к рассмотрению дела независимо от сроков исковой давности, однако если одна из сторон спора заявляет о таких сроках в принятии иска может быть отказано. Заявить об истечении срока исковой давности следует до принятия судом решения по делу.

Стоит знать! В случаях, когда суд признает уважительными причины пропуска срока исковой давности исковые заявления по кредитам рассматриваются в стандартном порядке.

В случаях, когда заемщик выполнил обязательства по кредиту после истечения сроков исковой давности, в том числе в случаях не знания о них на момент выполнения обязательств, требовать возврата средств он не имеет права.

По отдельным видам кредитов, а также в случае дополнительных договоренностей финансового учреждения с клиентом сроки исковой давности могут изменяться. Это возможно при:

1. Оформлении карточных овердрафтов.
2. Реструктуризации кредитной задолженности.
3. По условиям подписанного сторонами договора.

По карточным кредитам

Оформление кредитной карты по сути является обычным потребительским кредитом без определения конкретной цели использования заемных денег. Важной особенностью кредитного лимита на банковской карте является тот факт, что овердрафт считается бессрочным.

В этом случае сроки исковой давности не определяются банком в принципе, а значит, ссылаться на них при возникновении задолженности и обращении банка в суд заемщик не может.

В тоже время, суд может трактовать срок исковой давности аналогично другим типам кредитов и начинать его отсчет от момента возникновения простроченной задолженности, либо от момента окончания конечного срока погашения такой задолженности согласно статье 261 ГКУ.

При реструктуризации

Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается внесение изменений в кредитный договор касательно суммы задолженности, сроков, графика платежей. Инициировать процесс реструктуризации может как заемщик, так и кредитор.

В случае реструктуризации кредита срок исковой давности остается неизменным и составляет три года. При этом он может отсчитываться от:

• даты подачи заявления на реструктуризацию;
• даты принятия кредитором окончательного решения по такой реструктуризации.

Вместе с истечением сроков исковой давности по кредиту считается, что истекают и сроки требования залогового имущества, штрафов, пени и неустоек.

По условиям договора

Банки имеют право указывать в кредитных договорах сроки истечения исковой давности отличные от установленных законодательством. В случае подписания заемщиком такого договора считается, что он согласился выполнять все его условия, так как согласно Гражданскому Кодексу стороны имеют право самостоятельно продлевать сроки исковой давности.

Важно! При наличии соответствующего пункта в договоре ссылаться в суде на исковую давность бесполезно.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

В большинстве случаев судьи определяют момент начала срока исковой давности как момент возникновения просрочки по кредиту. В этом случае считается, что банк может обратиться в суд и предъявить требования к заемщику в течение трех лет от даты его последнего платежа по кредиту.

В случаях, когда выплаты по займу производились не регулярно и с просрочкой, исковая давность будет исчисляться от момента последнего платежа либо от срока окончания кредитного договора.

Важно! Досрочное прекращение срока исковой давности возможно только по решению суда, и существует вероятность что в качестве даты отсчета независимо от момента возникновения просрочки будет принята дата окончания договора.

Согласно статье 263 Гражданского Кодекса Украины в некоторых случаях срок исковой давности по кредиту может быть приостановлен:

1. Когда заемщик является военнослужащим, а его часть переведена на военное положение (срочная служба в армии в мирное время не считается основанием для приостановления срока исковой давности).
2. Когда своевременно подать иск в суд невозможно из-за форс-мажорных обстоятельств (массовые протесты, нарушение работы транспорта и средств связи, стихийные бедствия, и т.д).
3. Когда кредитор объявляет мораторий на срок исковой давности из-за чрезвычайных обстоятельств.

Период, на который приостановлен срок исковой давности не берется в расчет, соответственно окончательный срок продлевается на длительность такого периода.

Моментом прекращения периода приостановки считается момент прекращения обстоятельств, по которым срок исковой давности был временно заморожен.

Кредиты приносят финучреждениям прибыль, подлежащую налогообложению. В связи с этим банкам предоставлено право признавать задолженность по кредитным договорам безнадежной, с целю снижения налогового обременения.

Признание кредитной задолженности такой, которая не может быть выплачена возможно в следующих ситуациях:

• при истечении срока исковой давности по договору;
• в случае смерти заемщика и отсутствия у него имущества, которое можно взыскать в счет погашения возникшей задолженности;
• при признании заемщика судом пропавшим безвести;
• в случаях, когда размер задолженности не превышает 25% минимальной заработной платы в годовом расчете (минимальный размер бесспорных требований для открытия дела о банкротстве) а срок просрочки составляет более 180 дней;
• при невозможности истребовать задолженность в силу действия форс–мажорных обстоятельств.

Важно! Списание долга по кредиту в разряд безнадежной задолженности полностью освобождает заемщика от необходимости погашать полученный займ, проценты, штрафы и пеню по нему.

Срок исковой давности по кредитам в Украине

23 ноября 2018 в 11:21

Многие заемщики часто интересуются, в чем заключается срок исковой давности и как им можно воспользоваться в своих интересах. Взаимоотношения банка и клиента строятся на многих условиях, которые в обязательном порядке прописываются в договоре.

Но, оформляя банковский займ, клиент часто интересуется самым важным, например, сроками действия договора и процентной ставкой, а также размером минимального ежемесячного платежа. Тем не менее? о сроках исковой давности должны знать все.

Кредитные организации, конечно же, в курсе всех тонкостей и нюансов данного вопроса. А вот заемщикам пригодится наша статья.

Понятие исковой давности

Исковая давность – это определенный срок, во время или после которого каждая из сторон может заявлять о своих правах и требовать разбирательства в суде. Так как нас интересует исковая давность по кредитным договорам, то рассмотрим взаимоотношения кредитора и заемщика.

Допустим, вы, как заемщик, допустили просрочку или совсем перестали платить. Банк может подать иск в суд с требованием удержать с вас сумму, эквивалентную размеру долга.

Заемщик же, по истечению отведенного периода времени, может заявить, что требования банка не имеют оснований, так как срок исковой давности закончился. Пока ее период не закончился, банк вправе через суд взыскать с заемщика долг.

А тот, в свою очередь, дождавшись окончания срока исковой давности, может вовсе не платить по кредиту. Но так бывает далеко не всегда, ведь маловероятно, что в течение большого промежутка времени банк не подаст иск на должника.

Вся загвоздка в том, что понятие исковой давности и начало ее исчисления определяют по-разному. Далее разберемся, какой период выделяют для исковой давности, а также с какого периода ее начинают исчислять.

Регламент применения исковой давности

В первую очередь стоит понимать, что исковая давность длится по-разному в зависимости от вида кредита. Например, если вы оформили потребительский кредит на небольшую сумму и на короткий срок, исковая давность будет длиться не более трех лет.

В случае же проблем с ипотекой или автокредитованием, а также залоговыми кредитами на крупные суммы, сроки, отведенные для погашения займа, увеличиваются. Соответственно, и исковая давность по такому виду кредита гораздо длительнее.

Вся загвоздка как раз в том, с какого момента начинать исчислять начало исковой давности.

1. Со дня окончания действия кредитного договора. Многие банки и большинство судей считают началом срока исковой давности первый день после окончания действия кредитного договора. То есть, если вы не погасили кредит, оформленный на 36 месяцев, за 3 года, он считается просроченным. И с момента окончания периода его действия начинается исчисление срока исковой давности.
2. С момента совершения заемщиком просрочки по кредиту. В свою очередь, другие финансовые учреждения и некоторые судьи начинают отсчет срока исковой давности с того дня, когда клиент совершил просрочку по кредиту и перестал вносить платежи регулярно. То есть, банк может предложить суду, а тот определить, что заемщик, не внеся деньги, как положено, скажем, 1 июня 2018 года, дал старт сроку исковой давности. Который и должен продлиться, согласно регламенту, вплоть до 1 июня 2021 года – ровно 3 года. С другой стороны, если вы допустили просрочку в несколько месяцев, но через какое-то время продолжили вносить платежи, суд не будет считать началом срока давности то самое 1 июня.

Важный момент по второму пункту. Не рекомендуется продолжать вносить платежи по кредиту после совершения просрочек в том случае, если вы не уверены, что сможете полностью рассчитаться по кредиту.

Не важно – частями или за один раз. Но допуская просрочки, а потом – вновь совершая оплату и через время опять перестав платить, вы тем самым снова подвигаете сроки исковой давности вашего договора.

Виды кредитов и срок давности

Все виды кредитования в Украине имеют одинаковые сроки исковой давности – 3 года. Разница лишь в том, с какого момента банк и суд начнут ее исчислять. Если разобраться подробнее, то под эти критерии попадают следующие кредиты:

1. Потребительские кредиты, в том числе ипотечные и другие залоговые, банковские кредиты наличными.
2. Кредиты в виде пластиковых кредитных карт. Здесь есть два варианта: либо лимит по карте бессрочный, и срок исковой давности вовсе не наступает, а договор продлевается автоматически, либо началом срока давности считается день совершения просрочки и отсутствие следующих платежей.
3. Кредиты, оформленные через партнеров (в точках продаж товаров и услуг).
4. Коммерческие кредиты, при которых товар отпускается покупателю с отсрочкой платежа.
5. Микрозаймы от малых финансовых организаций также имеют фиксированный срок исковой давности.

Продление срока исковой давности

Как мы уже выяснили, срок исковой давности – фиксированный и определяемый для всех организаций, предоставляющих услуги кредитования населению, равно как и для всех заемщиков. Но соблюдая определенные правила, обе стороны в силу необходимости могут договориться о том, чтобы продлить срок исковой давности. Делается это, как правило, с привлечением адвоката или юриста.

Продление срока исковой давности возможно, в том числе, и по судебному решению. Суд может постановить и обязать стороны заключить договор, указав новый период срока исковой давности, то есть, продлив его. В юридической практике такое происходит, когда реальный срок исковой давности вышел, а банк все равно подал на должника в суд.

Да, банк может судиться и после окончания срока давности, но окончательное решение зависит от суда. Есть много примеров, когда суд принимал нейтральную позицию и предлагал обеим сторонам продлить срок давности. Поэтому заемщику не стоит наивно думать, что окончание срока исковой давности – абсолютное решение проблем с кредитом.

Например, если банк ликвидирован, а его кредитный портфель продан сторонней факторинговой или коллекторской организации.

А также, если он был куплен у банка, желающего избавиться от кредитов проблемных заемщиков. Действие срока давности при этом продолжается, но не обнуляется и начинается заново.

Приостановка срока исковой давности

Возможна и такая процедура, она может быть проведена в нескольких случаях:

1. В результате абсолютной невозможности совершить обязательный платеж. Например, при стихийном бедствии, вынужденном переселении, сбоях в работе банковской системы или других проблем.
2. При ликвидации банка и во время введения в нем временной администрации.
3. Если заемщик проходит службу в рядах армии, а в стране введено военное положение. В то же время, срочная или контрактная служба не освобождает от обязательств по кредиту и не подразумевает приостановку срока его давности.
4. При реструктуризации долга срок исковой давности может обнулиться.

Срок исковой давности по кредиту 2020

Что такое срок исковой давности (далее – срок ИД) по кредиту, что следует учитывать при его определении, некоторые особенности трактовки этого юридического термина и их практическое применение вы найдете в этой статье.

Исковая давность по кредиту: определение и основные сведения

Исковая давность (позовна давнiсть – укр.) – это временной период, в пределах которого можно заявлять о своих правах и обращаться в судебные инстанции для защиты этих прав.

Если речь идет об исковой давности по кредиту, то следует рассматривать интересы кредитора и заемщика.

С одной стороны – кредитор на протяжении всего срока ИД может требовать выполнение договорных обязательств, соответственно, заемщик по окончанию этого срока может воспользоваться условиями, чтобы долг не отдавать.

Исковая давность (позовна давнiсть – укр.) свойственна всем видам кредитов, а именно:

• Банковским – выдаваемым банковскими учреждениями в виде денежных сумм;
• Коммерческим – в виде продажи товара с отсрочкой платежа;
• Ипотечным – кредит на покупку жилья под залог недвижимости (в том числе земельных участков)
• Потребительским – продажа/покупка товара с участием банковского кредита.

Приведенное выше разделение довольно условно, поскольку тот же банковский кредит имеет несколько форм:

• Потребительский, для покупки товаров или услуг.
• Карточный, в виде кредитной карты клиентам банка.
• Залоговый (в том числе и ипотечный).
• Краткосрочный.

Наряду с банками кредиты могут предоставлять другие финансовые учреждения или компании, имеющие право оказывать услуги кредитования, в том числе в товарной форме. Такое разнообразие не должно сбить с толку грамотного клиента, поскольку срок исковой давности применим для всех форм и видов кредита.

Какой срок исковой давности по кредиту в Украине?

Пример 1

Срок исковой давности (термiн позовної давності) кредита, в соответствии с законодательством Украины, это трехлетний период с момента завершения кредитного договора. Этот период рассчитывается от даты, следующей после дня окончания договора.

Срок кредитного соглашения закончится 31 августа 2020 года, соответственно, последний день срока исковой давности по кредиту 31 августа 2023 года.

Это значит, что уже 1 сентября 2023 года клиент в ответ на претензии кредитора может ссылаться на истечение срока ИД.

У кредитора, даже после истечения срока ИД остается право обратиться в суд, но шансы на успешное взыскание долга будут минимальны.

В ряде случаев срок исковой давности по кредиту в Украине рассчитывается от даты последнего платежа по займу.

Пример 2

Последний день кредитного договора — 31 августа 2020 года. Клиент/заемщик заплатил по кредиту 15 января 2020 года, таким образом, срок ИД продлится по 15 января 2023 года.

Опытные юристы приводят примеры из практики, когда срок ИД определялся от даты возникшей просроченной задолженности.

Пример 3

Чтобы точно знать, с какой даты начинается отсчет исковой давности кредита (займа) в Украине, клиент должен внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора в той части, где речь идет о сроке займа, его пролонгации и сроке ИД, если это прописано отдельным пунктом.

Стоить обратить внимание на договоры по залоговым кредитам, срок действия которых длится многие годы, порою десятки лет. По таким кредитам расчет ИД также будет определяться только после истечения их срока, неважно, насколько он продолжительный.

Неофициальная статистика судебных решений по определению срока исковой давности по кредиту в Украине свидетельствует о том, что в большинстве случаев он считается от даты окончания кредитного договора. Но нельзя быть точно уверенным в этом, поскольку сами юристы не могут прийти к общему мнению по этому вопросу.

Правовые основания определения срока исковой давности

Правовые нормы по исковой давности в Украине прописаны в ГКУ (Гражданском Кодексе Украины, Цивільному Кодексi України – укр.) в статьях 256-268. Так, статья 257 однозначно определяет трехлетний срок ИД, а статья 259 определяет условия, при которых возможно изменение срока этого пункта.

Срок исковой давности, который определен законодательством, не может быть сокращен. Однако, стороны могут достигнуть договоренности о продлении этого срока. В этом случае составляется письменное соглашение о продлении срока исковой давности с подписями сторон.

Важно: передача прав требования третьей стороне или другие варианты изменения сторон не влияют на длительность срока давности и оставляют неизменной дату его отсчета. Например, банк (кредитное учреждение) передал права требования по кредиту другой организации или заемщик переоформил кредит на другое лицо. Эти и другие варианты замены сторон не влияют на исковую давность кредита.

Правомерны ли требования кредитора после истечения срока исковой давности?

Один из наиболее часто встречающихся вопросов состоит в том, может ли кредитор требовать возврата кредита после истечения срока исковой давности?

Ответ: да, может. Это его право обращаться в суд с требованием привлечь к ответственности заемщика. Другое дело, что заемщик в качестве аргумента защиты может ссылаться на истечение срока исковой давности. Если возникла спорная ситуация, то суд может предложить сторонам заключить соглашение о продлении срока ИД.

Кредитор или организация, которым были переданы права требования, независимо от решения суда могут продолжать напоминать заемщику о наличии долга по кредиту, — телефонные звонки, смс или почтовые сообщения, возможно, еще долго будут тревожить должника. Это малоприятное обстоятельство также должен учесть заемщик даже при истекшем сроке ИД.

Кредитная карта – это такой же потребительский кредит, но с существенным отличием: лимит на овердрафт предоставляется бессрочно. Таким образом, срок исковой давности по карточным кредитам банк может не определять. Это значит, что, однажды воспользовавшись деньгами по кредитке, клиент не может уповать на истечение срока ИД.

Но есть и другая трактовка, когда срок по ежемесячным платежам считается с даты возникновения просроченной задолженности, а срок ИД по возврату всей суммы кредита в полном объеме — не после окончания срока действия договора, а после окончания конечного срока полного погашения кредита (ст. 261 ГКУ).

Расчет срока для карточного кредита показывает, сколь неоднозначна трактовка этого термина в каждом отдельном случае.

Кредитный договор и срок исковой давности

Клиент при получении кредита, в лучшем случае, мельком просматривает сумму займа и проценты, пролистывая без внимания остальные страницы кредитного договора, где может быть прописан срок исковой давности.

Если клиент, даже не читая это условие, поставил подпись под кредитным договором, он дал согласие выполнять условия кредитования.

Этим правилом могут воспользоваться банки, выставляя условие о более длительном сроке исковой давности по кредиту (5-7 лет и более). Если такое произошло, то ссылаться на трехлетний срок согласно ГКУ бесполезно.

Когда срок исковой давности может быть приостановлен?

ГКУ (статья 263) содержит перечень условий, при которых срок исковой давности «ставится на паузу»:

• клиент/заемщик находится на службе в частях, переведенных на военное положение. Призыв на срочную военную службу в мирное время не является основанием для приостановки срока.
• невозможность подачи иска из-за действий непреодолимой силы (форс-мажора) стихийные бедствия, забастовки, общественные волнения, нарушение работы транспорта, связи и т.п.).
• объявленный кредитором мораторий (moratorium, лат) на срок ИД вследствие каких-либо чрезвычайных обстоятельств

Приостановление срока исковой давности означает, что этот период не идет в зачет при расчете окончания срока. Как только обстоятельства изменяются, например, заемщик завершил военную службу, приостановка срока завершается.

На практике встречаются ситуации, когда заемщик погашает долг уже после истечения срока давности.

Если такое произошло (умышленно или по незнанию), то заемщик не может требовать возврата сделанных платежей, если те были осуществлены после последней даты срока давности.

Разумеется, это может восприниматься клиентом как досадная ошибка, но с точки зрения закона и условий кредитного договора это оптимальное разрешение сложившейся ситуации.

Подробнее об условиях приостановки срока ИД – в ГКУ (статья 263).

Срок исковой давности при реструктуризации кредита

Если стороны пришли к согласию провести долговую реструктуризацию, то дата подачи заявления о реструктуризации может стать начальной точкой отсчета для срока исковой давности, который является неизменным – три года. Если банк (кредитор) принял решение о реструктуризации кредита, то дата принятия решения точно может стать началом для отсчета срока.

Важно подчеркнуть: при подаче заявления возникает возможность начать новый отсчет срока давности, при принятии решения, такой отсчет происходит уже окончательно.  Какую из этих двух дат выбрать, — подскажет опытный адвокат, представляющий интересы заемщика.

Если по кредитному договору возникли какие-либо штрафы или аналогичные платежи (взыскания), то по таким требованиям срок такой же, как у основного кредитного договора (статья 266 ГКУ).

Заключительные тезисы

• Срок исковой давности по кредиту в Украине рассчитывается, исходя из условий и обстоятельств по каждому случаю отдельно. Для этого требуется комплексный подход при принятии правильного решения, учитывая множество сопутствующих факторов.
• Истечение срока ИД не избавляет должника от обязательства вернуть кредит, но дает основания опровергать требования кредитора.

• Суд не устанавливает исковую давность по кредиту и не производит его расчет. Он выносит решение с учетом ходатайства, в котором заемщик при участии адвоката указывает обстоятельства для расчета исковой давности по кредиту.
• Срок продлевается только по согласию сторон. Сокращение срока не допускается.

• Срок давности «ставится на паузу» с последующим возобновлением отсчета.

Воспользоваться знаниями о сроке исковой давности с тем, чтобы избежать возврата долга, — дело не только неэтичное, но и рискованное.

Если банк или другой кредитор с помощью суда установит или самостоятельно докажет, что клиент с самого начала строил планы о невозврате долга и не планировал выполнять условия сделки, то такого клиента могут привлечь к ответственности за мошенничество.