Почему и сколько берут комиссию за выдачу кредита

Как вернуть комиссии по кредиту?

Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

Но о страховках нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

Какие из них незаконны?

Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

• Выдача кредитной карты заемщику
• Обслуживание банковского счета
• Зачисление в ряды «почетных клиентов»

Почему это незаконно?

Всё очень просто:

1. Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
2. В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

Почему же суд не запрещает банкам это делать?

• Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
• Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

Если хотите взять кредит, то попробуйте поискать банк, который не предлагает никаких карт и счетов. Таких банков мало, но они еще остались. Правда, в них часто бывают более высокие проценты, но всё равно есть шанс найти наиболее выгодный вариант

Какие законны?

Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

• Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
• Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

1. Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
2. Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
3. Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
4. Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

Чтобы разузнать всё наверняка, можно обратиться к кредитным брокерам. Они берут за свои услуги деньги, поэтому в случае маленького кредита обращаться к ним нецелесообразно. Но если хотите взять крупный кредит, то услуги кредитного брокера позволят вам существенно сэкономить

Порядок возврата

Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

1. Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
2. В случае отказа обращайтесь в суд

Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

Почему стоит обратиться в суд?

Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

• Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
• Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
• Компенсацию морального ущерба (не больше 10 000 рублей)

Сосчитайте, сколько денег выиграете в суде. Если вы решили нанять адвоката, то есть смысл выбрать его из той ценовой категории, которая позволит вам остаться в плюсе по итогам дела

Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно оформить иск, то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

Составление претензии в банк

Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

Правильно составленная претензия может помочь решить спор в досудебном порядке

Подача судебного иска

При подаче иска нужно учесть следующее:

• Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
• Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
• Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
• Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

Образец претензии

Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.

Банковские комиссии по кредитам

Коммерческие банки получают выгоду от кредитования за счет начисления процентных ставок, но существует несколько дополнительных способов заработка, которыми активно пользуются финансовые учреждения.

Часто речь идет о комиссионных платежах за предоставление конкретных услуг, включая сопутствующие сервисы, о которых заемщик узнает только после подписания договора.

Скрытые платежи ощутимо повышают исходную стоимость кредита, поэтому они официально запрещены действующими законами в области банковского дела.

Разновидности комиссионных выплат по кредиту

Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Разница между ними иногда заключается лишь в согласовании сторонами условий выплаты денежных средств. Каждый обязательный платеж должен прописываться в договоре. Кредитор не имеет права требовать от клиента выплату, которая не обоснована по условиям сделки.

Если со стороны финансового учреждения поступает подобный запрос, заемщику стоит обратиться в вышестоящие органы, написав жалобу на недобросовестного кредитора.

В худшем случае свою точку зрения придется отстаивать во время судебных заседаний, но зачастую банки отказываются от любых претензий к клиенту сразу же после появления подкрепленных доказательной базой (документами) официальных жалоб.

Легальные комиссии банка по кредиту начисляются за следующие услуги:

• Снятие денежных средств в банкоматах (обычно не более 4% от полученной суммы).
• Использование банкоматов и терминалов банков, которые не входят в партнерскую сеть кредитора.
• Обслуживание банковских карт. Размер платежа определяется каждым банком индивидуально.
• Перечисление денежных средств получателю по целевому займу.
• Заключение договора залога или поручительства (оплата часто не превышает 0,1-0,5% от цены залога).
• Овердрафт — выход заемщика за пределы денежного лимита по карте. Годовая ставка может составить 60%.
• Погашение кредита через терминалы самообслуживания (1-3% от размера внесенного платежа).
• Помощь юристов, нотариусов, оценщиков и прочих узкоспециализированных экспертов.

В большинстве случаев все законные комиссионные платежи четко прописываются в договоре. Дополнительно информация о них предоставляется на официальном сайте кредитной организации.

Легальная комиссия по закону предполагает оплату конкретной услуги, предоставляющей определенную ценность для клиента банка. Например, внося процент от суммы денежного перевода, заемщик оплачивает сервис, связанный с обработкой финансовой транзакции.

Это касается также дополнительных услуг банка, которые приносят пользу в первую очередь клиенту.

Нелегальные требования банка касательно платежей по кредиту:

• Выплата за оформление договора.
• Штраф за досрочное погашение займа.
• Комиссия за рассмотрение заявки.
• Оплата за обслуживание счета.
• Комиссии за принятие платежей в кассе.

Существует также промежуточный вариант комиссионных платежей, которые иногда являются легальными, но при определенном стечении обстоятельств могут рассматриваться в качестве незаконного или скрытого платежа. В основном речь идет об оплате дополнительных услуг.

Например, страхование залога или полученного в кредит объекта имущественных прав является полностью оправданным решением в случае заключения долгосрочной сделки. Однако от страхового полиса, требующего оплату в размере 2-6% от суммы займа, можно абсолютно законно отказаться, особенно если кредит выдается на срок до трех лет.

Страхование жизни и трудоспособности клиента имеет смысл только при получении займа, срок действия договора по которому превышает 10 лет.

Законом запрещено начислять необоснованные комиссии, которые не упоминаются в подписанном сторонами договоре.

Некоторые организации отдают предпочтение одноразовым сборам, но обычно речь идет о связанных с кредитом регулярных платежах, за игнорирование которых предполагаются крупные штрафные санкции.

В итоге простейшим способом отказаться от незаконных комиссий остается тщательное изучение условий сделки.

Правовой анализ документов рекомендуется доверить экспертам, но отыскать информацию о дополнительных платежах заемщик может самостоятельно. Для этого достаточно внимательно прочесть текст предоставленного на подпись договора.

Если в документе действительно указаны несогласованные ранее платежи, будущий заемщик вправе настоять на их удалении из текста договора.

В случае умышленного игнорирования подобного требования со стороны сотрудников банка, следует отказаться от дальнейшего сотрудничества с кредитной организацией.

Столкнувшемуся со скрытыми комиссиями заемщику рекомендуется принять следующие меры:

1. Привлечь квалифицированного юриста.
2. Выполнить правовой анализ договора.
3. Изучить тарифную политику организации.
4. Собрать отзывы от других заемщиков.
5. Обратиться в кредитное учреждение.
6. Проконсультироваться у сотрудника банка.
7. Предложить пересмотр условий сделки.
8. Пригрозить судебным разбирательством.
9. Составить официальную жалобу на банк.
10. Подать исковое заявление в суд.

Стандартная процедура отказа от необоснованных комиссий или скрытых платежей обычно предполагается мирное урегулирование спорной ситуации, возникающей между заемщиками и кредиторами.

Поскольку судебные разбирательства предполагают дополнительные финансовые издержки, многие кредиторы не прочь решить ранее возникший конфликт с клиентом без привлечения третьей стороны.

Иногда обманутому заемщику достаточно пригрозить кредитору привлечением вышестоящих органов, чтобы избавиться от нелегальных условий сделки.

Как снизить комиссионные выплаты?

Любые комиссии повышают стоимость кредита, однако заемщики могут существенно снизить платежную нагрузку. В этом поможет тщательное планирование будущих платежей.

На этапе заключения договора следует обсудить с сотрудником банка оптимальные условия погашения займа.

Кредитный менеджер укажет способы для снижения переплаты, например, даст действительно дельный совет по выбору оптимальной схемы погашения.

Способы снижения комиссионных платежей:

1. Осуществление выплат через кассу или систему интернет-банкинга кредитной организации.
2. Страхование только тех рисков, которые могут иметь место в ходе текущей сделки кредитования.
3. Досрочное погашение займа, предполагающее сокращение количества регулярных выплат по кредиту.
4. Отказ от платного SMS-информирования в пользу установки и использования мобильного приложения.
5. Участие в программах лояльности и акциях выбранного для сотрудничества кредитного учреждения.
6. Оформление займа через интернет. Некоторые банки предлагают скидки клиентам, заполнившим онлайн-заявку.

Таким образом, дополнительные комиссии по кредитам не предусмотрены, если банк получает выгоду от той или иной операции, выполненной заемщиком. Осуществление платежа в пользу банка облагается дополнительной ставкой, если заемщик привлекает посредника.

Например, комиссию придется внести, когда погашение кредита осуществляется через банкоматы финансовых учреждений, не заключивших партнерское соглашение с кредитором. Однако даже в этом случае заемщик платит не выдавшему кредит банку, а той организации, на плечи которой ложится обработка текущей транзакции.

Чтобы избежать дополнительных затрат, достаточно вносить платежи через кассу или систему интернет-банкинга финансового учреждения, которым был выдан кредит.

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Оформить

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
0-590 руб.

Погашение кредитов в других банках

Оформить

Процентная ставка
от 9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1.5 млн.руб.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

Оформить

Дневная ставка
1%

Срок
до 30 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Моментальное решение; без скрытых комиссий

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Финансовые ковенанты в отрасли кредитования

На этапе заключения кредитной сделки стороны имеют право внести в текст договора так называемые «финансовые ковенанты». Что такое ковенанты в кредитовании, правила их применения, преимущества и санкции за невыполнение дополнительных условий — узнайте подробнее в нашем материале.

Договор поручительства по кредиту

Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?

Услуги кредитного юриста

О защите интересов участников кредитной сделки путем привлечения юристов. Схемы сотрудничества с кредитными юристами. Основные услуги юриста по банковским и кредитным вопросам. Правовые вопросы, которые решают кредитные юристы. Услуги антиколлекторов.

Как оформить кредит под залог?

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Что такое обслуживание кредита, как на нем сэкономить

Многие россияне, собирающиеся взять деньги в долг у банка, сталкиваются с таким понятием, как обслуживание кредита. И простому обывателю не понять, что это такое.

Одни люди подразумевают под обслуживанием кредита задачу банка, выдавшего его. Другие поясняют, это обязанность заемщика по выплате задолженности.

Однако оба толкования правильные, поскольку данный термин можно трактовать и так, и так.

Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора

Чтобы понять, что такое обслуживание кредита в банке, необходимо взглянуть на кредитный договор. В данном документе, который заключается между кредитором и заемщиком, содержатся пункты, раскрывающие права и обязанности обеих сторон. Но сначала приведем общие определения.

Обслуживание – это комплекс действий нематериального характера, которые совершает одна сторона для удовлетворения потребностей другой.

Обслуживание клиентов – это меры, проводимые до, после и вовремя оказания услуг, продажи товара, направленные на повышение удовлетворенности клиента, формирование у него ощущений относительно услуги/товара, соответствующих ожиданиям.

Теперь вернемся к кредитному договору. Что же должен со своей стороны делать банк:

• открывать и заниматься ведением ссудного счета;
• зачислить определенную денежную сумму на счет клиента;
• предоставлять возможности заключения дополнительных соглашений (например, на дистанционное банковское обслуживание);
• соблюдать конфиденциальность и передавать данные только с согласия клиента аффилированным лицам, партнерам, агентствам, в том числе коллекторским, бюро кредитных историй, органам госвласти, судам по соответствующим приказам;
• информировать клиента о тарифах, их изменениях;
• запрашивать, получать документы, проверять и обновлять сведения, предоставленные клиентом, касательно его платежеспособности и кредитоспособности;
• проводить идентификацию клиента;
• производить финансовые операции (к примеру, по погашению долга) и отменять ошибочные;
• начислять проценты на предоставленный кредит, согласно тарифному плану;
• подключать клиенту по обоюдному согласию опции и сервисы (например, смс-информирование);
• безакцептно списывать регулярные платежи, штрафы, комиссии в соответствии со сроками и суммами, определенными договором;
• выполнять полное/частичное досрочное погашение по предварительному запросу клиента;
• вводить штрафные санкции при просрочках;
• предоставлять кассовые чеки, в том числе электронные, выписки;
• законно удерживать комиссии, предусмотренные условиями договора.

Если объединить все упомянутое выше, можно сказать, что обслуживание кредита – это предоставление банком клиенту определенной суммы денег в долг, и оказание ему сопутствующих услуг.

Что еще можно понимать под обслуживанием кредита

Кроме того, кредитор обязан осуществлять обслуживание через различные каналы: контактный центр, офис и личное общение, банкоматы, мобильный или интернет-банк.

Сюда входят: консультации, отключение-подключение некоторых сервисов и т.п.

Еще к обслуживанию кредита можно отнести обеспечение контроля за состоянием заемщика, которое в течение срока кредитования может не только улучшиться, но и ухудшиться.

При необходимости банк осуществляет легальными способами взаимодействие с клиентом, направленное на возврат задолженности, предположим, ведет переговоры.

это тактический и сложный процесс, в ходе которого отслеживаются ключевые факторы деятельности отдельного заемщика, связанные с его способностью вернуть кредит.

Более рискованные ссуды требуют более интенсивного контроля. И оценка этих рисков, вычисление рейтинга производятся не только на этапе одобрения заявки, но и периодически на протяжении всего периода обслуживания кредита (1 раз в месяц или квартал). Неотъемлемой частью работы банкиров является проверка того, соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договора.

Если выявляются нарушения, они анализируются, и выясняются причины их возникновения. По итогам всех этих проверок составляется отчет, который помещают в кредитное досье клиента. В результате затрачиваются трудовые, технические, временные банковские ресурсы.

Определение обслуживания кредита со стороны заемщика

Если говорить про обслуживание займов и кредитов с точки зрения заемщика, то имеем дело с выполнением им своих долговых обязательств. Другими словами, это своевременное внесение ежемесячных платежей, которыми постепенно погашаются основная задолженность и начисленные проценты, а также оплата комиссий, предусмотренных кредитным соглашением.

При возникновении просрочек клиент обязуется проинформировать кредитора о причинах нарушения платежной дисциплины, уплатить штраф, пеню. Если заемщиком был взят ипотечный кредит или займ на покупку авто, то к перечисленным расходам, еще прибавляются страховые взносы. Помимо этого, он должен уведомлять банк, когда у него меняются контактные данные.

Для частичного либо полного досрочного погашения человек заведомо изъявляет свое желание в письменной форме. Чтобы должник выполнял свои долговые обязательства без ошибок, которые чреваты переплатой и испорченной кредитной историей, следует тщательно исследовать в кредитном соглашении условия предоставления и обслуживания кредитов.

Недостаточно знать процент, сумму и срок, тем более те, которые содержатся в рекламе. Для каждого человека все параметры рассчитываются индивидуально. Также наблюдается следующая практика: если вы отказываетесь от оформления страховки, процентная ставка увеличивается. Потому необходимо знать общую стоимость обслуживания кредита перед заключением сделки.

Основные виды банковских комиссий и степень их влияния на полную стоимость кредита

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики.

В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита.

Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

• Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
• Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
• Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
• Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
• Комиссия за операционное обслуживание.
• Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.).

Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс.

рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования — 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный.

Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита.

На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

• переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии — 278 217 руб;
• эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором — 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать.

Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул).

Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни.

Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование).

Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

• Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
• Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
• Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
• КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно.

Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам.

Рекомендуем вам интересоваться страховыми тарифами в разных компаниях, и при подозрении на умышленное навязывание завышенных цен обращаться либо в контролирующие органы, либо к руководству банка с просьбой разрешить страховаться в другой компании.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

Какая комиссия за выдачу кредита?

Годовой процент, выплачиваемый заемщиков кредитной организации – это не все расходы, предусмотренные кредитным договором. Например, банком дополнительно взимается комиссия за выдачу потребительского кредита.

К сведению! Большинство комиссий, которыми финансовые компании компенсировали низкие процентные ставки по программам кредитования, были отменены еще в 2009 году, и считаются незаконными. Поэтому при заключении сделок с кредитными организациями рекомендуется на это обращать внимание.

Что такое дополнительные комиссии по кредитному договору

Как правило, банковские учреждения дополнительно взимают с клиентов деньги за предоставление своих услуг. К ним можно отнести следующие выплаты:

• Рассмотрение заявки на получение займа.
• Обслуживание счета пластиковых карт, программ кредитования.
• СМС оповещение на мобильный телефон по движению денежных средств.
• Выдача потребительской ссуды.
• Открытие ссудного счета, его дальнейшее ведение.
•  Досрочный возврат заемных средств.
• Прочие банковские услуги.

К сведению! Данные комиссии могут представлять собой конкретную фиксированную сумму или исчисляться в процентах.

Будете ли Вы обращаться к кредитному брокеру, чтобы не платить лишних комиссий при кредитовании?

Как узнать про наличие дополнительных комиссий

Чтобы найти финансовое учреждение, предлагающее свои продукты без скрытых дополнительных комиссий, необходимо действовать пошагово:

• В первую очередь необходимо четко определиться с размером ссуды и ее предназначением.
• Рассмотреть несколько кредитных предложений на финансовом рынке с наиболее приемлемым годовым процентом, но не слишком заниженным (в подобных программах стоит ожидать подвоха).
• Далее нужно тщательно изучить условия кредитования по каждому отобранному банковскому продукту. Полная информация представлена на официальном сайте банка-кредитора.

• Обязательно по каждому банковскому инструменту нужно найти отзывы пользователей и сделать соответствующие выводы. Стоит поинтересоваться у родственников, друзей и знакомых по работе, наверняка кто-то из них уже брал кредит в банке.

Рекомендации! Для получения более точных сведений о кредиторе и его кредитных программах лучше обратиться за помощью к кредитным брокерам. Их услуги платные, поэтому к ним стоит обращаться только при оформлении крупных потребительских ссуд, тогда можно значительно сэкономить. А если предполагается взять небольшой кредит, тогда услуги таких организаций будут невыгодны.

В 2009 г. высший российский арбитражный суд выпустил документ о незаконном удержании кредитными компаниями комиссий (дополнительных процентов или фиксированных выплат) за обслуживание кредитных инструментов. Поэтому заемщики имеют право на возврат собственных денег, включенных в виде комиссий в договорные соглашения по займам.

Согласно постановлению ВАС РФ финансовые компании вправе удерживать выплаты с клиентов только за предоставление дополнительных услуг по согласию клиента. К таким услугам не относятся:

• рассмотрение заявления на оформление кредита;
• выдача заемных средств;
• ведение ссудного счета;
• прочие.

Все перечисленные услуги любое банковское учреждение обязано предоставлять бесплатно. Если финучреждение вынудило клиента уплатить проценты, он может гарантировано рассчитывать на положительное судебное решение по исковому заявлению.

Какие комиссии незаконны

Среди наиболее популярных комиссий, которые взимают финансовые учреждения, являются следующие:

• за получение банковской ссуды;
• ведение ссудного счета;
• добровольная страховка жизни и здоровья заявителя;
• расчетное обслуживание;
• сервис кредитного соглашения.

Возврат перечисленных комиссий возможен согласно действующему российскому законодательству.

Порядок и сроки возврата

Клиент, решивший самостоятельно вернуть незаконно взятые с него комиссионные выплаты по договорному соглашению на кредит, должен действовать согласно установленному алгоритму:

• Сначала подается соответствующая претензия кредитору.
• Далее жалоба в Роспотребнадзор, если финансовая компания не отреагировала на претензию.
• Крайний шаг – подача искового заявления в судебный орган.

Претензия финучреждению

Для возврата комиссии, взятой финучреждением за выдачу потребительского кредита, первоначально подается претензия в финансовую компанию.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

До 300 000 рублей

К сведению! Следует учитывать, что возврату подлежат только расходы, которые клиент понес за крайние 3 года (определенный срок исковой давности).

Этот документ предоставляется в 2-х экземплярах – один направляется в главный офис финучреждения, второй остается у заявителя (сотрудник банка обязательно должен проставить на документе дату приема, свою подпись). Период рассмотрения заявления – не больше 10 дней.

Обращение за помощью в Роспотребнадзор

Если через 10 дней банк-кредитор никак не отреагировал на заявление, право потребителя обратиться за помощью в Роспотребнадзор.

Обязательно нужно представить организации поданную претензию с подписью представителя банка, датой приема. В результате Роспотребнадзор выпишет штраф финучреждению.

Это клиенту предоставит дополнительное преимущество в случае доведения дела до суда.

Подача искового заявления в судебный орган

Если кредитор не реагирует и на Роспотребнадзор, тогда уже можно направлять в судебную организацию оформленное исковое заявление. Затраты заявителя на судебные процедуры суд обяжет компенсировать финучреждение.

К сведению! Заемщик вправе получить компенсацию от кредитора за нанесенный моральный ущерб. Он также может истребовать дополнительный процент за несвоевременный возврат денег, удержанных с него незаконно по кредитному соглашению.

Возврат комиссий, снятых незаконно с заемщика

Процедура возвращения денежных средств заявителю может осуществляться на протяжении 3-4 месяцев. Данный период включает:

• 10 суток – добровольный возврат финорганизацией при подаче клиентом претензии.
• 1 месяц – иск рассматривается мировым судьей (стоимость искового заявления составляет менее 50.000 рублей).
• 2 месяца – иск рассматривается районным судьей (стоимость искового заявления составляет более 50.000 рублей).
• 1 месяц – введение в действие постановления суда.
• 10 дней – производство исполнительного листа.

Финучреждения редко обжалуют решение суда. Но если они таким правом воспользуется, тогда период возврата денег затянется еще на пару месяцев.

Помощь правовых структур

Если клиент не доволен комиссией, взятой финансовой компанией за досрочное погашение займа, он вправе попросить помощи в негосударственном центре правовой помощи гражданам.

Наиболее востребованным российским правовым органом является Центр возврата комиссий финансовыми организациями. Данная компания занимается возвратами финансов, взятых за обслуживание счетов. Подразделения правовой структуры есть в столице и нескольких крупных городах России.

Вы когда-нибудь подавали жалобу на банк?

ПодавалНе подавал

Возможные последствия конфликта

Возврат выплат, насчитываемых банками-кредиторами за обслуживание кредитных программ – это сегодня довольно популярная процедура.

Основным опасением клиента, который решил подать исковое заявление в судебную организацию на возвращение своих финансов, незаконно с него удержанных по кредитному соглашению, считается досрочное расторжение контракта с финучреждением. Суд, как правило, признает эту процедуру незаконной, так как договор должен остаться неизменным, а из него будет только удален пункт о начислении дополнительных выплат.

Такой конфликт с финансовой компанией грозит клиенту отказом в повторном займе, так как банк его занесет в свой список проблемной клиентуры.

К сведению! На кредитной истории данная процедура никак не скажется, поэтому потребительскую ссуду можно будет оформить в прочих учреждениях.

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 9,9% годовых! До 5 лет! Деньги в день обращения

До 700 000 рублей

Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день

До 30 000 рублей

Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн

До 3 000 000 рублей

Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту

До 1 500 000 рублей

Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней

До 200 000 руб.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев

100 тысяч рублей

Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!

До 1 000 000 рублей